2008 Septiembre | MejoresDepositos.com

Suele suceder que cuando se ve la tormenta desde adentro, parece que se está viviendo la peor. Sin embargo, a veces es bueno tomar en cuenta lo que ven los que están afuera, pues suelen ser más objetivos.

Resulta que el periódico londinense, el Financial Times, que es reconocido a nivel mundial por sus artículos económicos, ha dedicado nada más y nada menos que dos artículos elogiando al sistema financiero español.

El que me parece más interesante y por supuesto, el más arrollador, es el titulado “Tiempo para que los bancos centrales aprendan la leccion española”.

En este artículo, el periódico londinense atribuye el éxito de la banca española al Banco de España, que impidió que los bancos españoles siguieran los mismos estándares que sus homólogos a nivel mundial.

Al que se le hace referencia es en definitiva al Banco Santander.

Este banco, además de ser uno de los más fuertes en España, se ha expandido por toda América Latina y además ha comprado ya a los bancos londinenses Bradford and Bingle y de Alliance and Leicester, además de que ya poseía Abbey.

Esto, sin duda, hace que el Banco Santander sea uno de los bancos más sólidos en Europa, cuya solidez, le permite capear mucho mejor la crisis.

Con esto, Banco Santander se convierte entonces en uno de los mejores lugares para invertir, es decir, para abrir depositos o abrir cuentas bancarias, especialmente en su modalidad online, Openbank, que tiene depositos que dan hasta un 11% TAE, probablemente el más alto en el mercado.

Los bancos españoles prestan más de lo que tienen. Eso ha quedado en evidencia con nuevas cifras publicadas en la prensa, con datos publicados por la Asociación Española de Banca.

A pesar de la intensa guerra del pasivo que los bancos están librando entre ellos, intentando ofrecer los mejores TAE’s y con una extensa publicidad de sus productos, los bancos han prestado un 21% más de lo que han captado en depositos.

Aunque han intentado dar menos creditos, y de hecho han endurecido sus condiciones, los bancos han crecido este año un 10,7% en prestamos concedidos, una desaceleración si tomamos en cuenta que el mes pasado, los creditos habían crecido un 18,6%.

Y es que las promociones que los bancos están lanzando para captar clientes no tienen precedentes: están el Deposito ING Direct, con un 6% TAE; el Deposito Banesto, con un 6,10% TAE, o el Deposito Openbank.

Estos productos tienen ventajas que se pueden aprovechar para sacarle dinero al que ya se tiene, probablemente son los depositos con las rentabilidades más altas en el mercado.

Sin embargo, pese a todos los depositos tan atractivos, simplemente los bancos no logran igualarlos con los creditos.

Más vale que la diferencia entre creditos y depositos vaya haciéndose más pequeña en los próximos meses, de lo contrario, no veo cómo puede solucionarse la crisis crediticia de las entidades bancarias.

Otro banco que se mete a la guerra del pasivo… ¡y que se puede contratar online!

Se trata del Deposito Videollamada que Bankiter ha sacado al mercado que va a dar un 8% TAE, rebasando el 6% del Deposito ING Direct y el 6,10% del Deposito Banesto, las dos propuestas de credito online más fuertes en el mercado.

Este depósito, que admite como mínimo 3.000 euros y como máximo 30.000, según la prensa, es solamente a dos meses y no es renovable.

De hecho, el requisito indispensable del Deposito Videollamada es que se contrate por Internet a través del Servicio Videollamada desde la web del Bankiter, solicitando al gestor la información y el asesoramiento necesarios.

La promoción estará abierta hasta el 15 de octubre.

Esto pone nuevamente en evidencia la crisis crediticia de los bancos que necesitan depositos para financiar sus prestamos.

Y pensándolo bien, tratándose de bancas online, pues Bankiter intenta ponérselo fácil al cliente y añadiendo un plus a la banca por Internet que es la interacción del cliente con un gestor del banco, aún a través de una web.

Esto probablemente genere más confianza en el cliente y por ende, se decidan a contratar el Deposito Videollamada desde la comodidad de su propio ordenador y de su propia conexión a Internet.

Pues vaya que Caja Madrid le ha metido todo a la publicidad de su nuevo producto, el Deposito Barrilete Cosmico.

Con este deposito, Caja Madrid le apuesta a varias cosas: entre ellas, y en primera instancia, al apodo de uno de los futbolistas más famosos de la historia: Diego Maradona, quien adquirió el apodo en el Mundial de México 86.

En segundo lugar, a la fama del polémico director técnico de futbol, David Vidal, quien estará en los spots televisivos del Deposito Barrilete Cosmico.

En tercer lugar, a la experiencia de la agencia Shackleton, encargada de la publicidad de los depósitos de Caja Madrid, que ha ganado premios en el Festival de Cannes por sus trabajos.

El mensaje es prácticamente: “vamos a ganar en la cancha financiera, pues tenemos al mejor entrenador y a uno de los mejores futbolistas”. Hasta un juego online se ha creado para promover este nuevo producto.

Me parece que Caja Madrid lanza el Deposito Barrilete Cosmico con un mensaje así en un momento acertado que incluso los medios han denominado como “la guerra del pasivo”, una pugna que las entidades bancarias han librado intentando ofrecer los mejores depositos con el mejor TAE del mercado.

Ya se había mencionado el caso del Deposito Banesto y de la Cuenta Naranja, los dos más grandes representantes de la banca online en España.

Caja Madrid les hace frente ahora con un deposito con un 6,50% TAE. Por supuesto, las condiciones para abrir el Deposito Barrilete Cosmico son prácticamente que uno obtenga más contratos con la empresa, como una cuenta corriente, domiciliación de recibos, tarjetas de credito o debito.

Sin embargo, pese a todos estos requisitos, una característica única que tiene el Deposito Barrilete Cosmico es que se puede cobrar todos los intereses de un año por anticipado, cosa que yo nunca había visto que se pudiese hacer en otra cuenta, y razón por la cual imagino que Caja Madrid solicita más compromisos por parte de quien acceda a este beneficio.

Y es que entre los depositos de Caja Madrid, me parece que hasta el momento es el más atractivo y creativo.

Tal parece que esta entidad bancaria se ha metido muy de lleno a la guerra con una publicidad tan fuerte que puede realmente representar una muy fuerte competencia al resto de las entidades bancarias.

Enhorabuena por este deposito de Caja Madrid.

La guerra del pasivo está claramente declarada y me parece que Banesto va ganando, hasta el momento, con el nuevo Deposito Banesto Sobre Ruedas.

Es que no existen precedentes para lo que este banco acaba de hacer. La necesidad de captar clientes que decidan depositar su capital para que así, la entidad tenga liquidez crediticia, es abrumadora.

Y Banesto ha decidido enfrentar esta necesidad regalando un coche o una motocicleta. Y digo regalar porque literalmente de eso se trata: de un obsequio. No estoy hablando de los típicos sorteos de dinero, de casas, de coches o de cualquier otra cosa que las entidades sortean entre sus clientes. Se trata de un auténtico regalo con el solo hecho de abrir el Deposito Banesto Sobre Ruedas.

Según he leído en la prensa, este depósito, cuyo plazo oscila entre los 24 y los 36 meses, acepta desde 18.000 euros hasta los 160.000.

El auténtico regalo se trata nada más y nada menos que de un coche Citröen, entre los que están el C2, el C3 o el C4, o hasta se puede optar por una motocicleta Piaggio Fly, todo dependerá de la cantidad que se deposite, pero lo que sí le puedo decir es que como mínimo usted podrá obtener una moto, ¿recuerda algún producto bancario igual a este? Yo tampoco.

Encima, será la entidad bancaria quien se encargue de los gastos como el impuesto de matriculación y el impuesto municipal, gestora y transporte al concesionario más cercano de la oficina de contratación, y el pago a la Agencia Tributaria de la cantidad en concepto de “ingreso a cuenta” del impuesto.

Lo interesante será ver cómo otras entidades que también han entrado a esta “guerra del pasivo” enfrentan el tamaño de esta competencia, digo, porque ¿quién no quiere que le regalen un coche o una moto?

Claro que este regalo sólo estará al alcance de quienes tengan 18.000 euros disponibles para depositar, los que no, ni qué hacer.

Así es que el Deposito Banesto Sobre Ruedas va a poner en jaque al resto de las entidades bancarias, porque en el caso de que este deposito funcione bien, será Banesto quien capte la mayor cantidad de capital para sus creditos, mientras que el resto sólo verán cómo sus clientes potenciales se deciden por el coche.

Desde que los depositos bancarios se han convertido en el principal producto financiero ofrecido por las entidades bancarias, la guerra por ofrecer un mejor TAE se ha desatado.

La reciente popularidad de los depositos ya se había mencionado antes en este blog. Y es que no sólo ING Direct y Banesto han entrado a esta guerra, Sabadell, con su Deposito Openbank, y Caja Madrid también se han sumado. La estrategia es simplemente anunciar a los usuarios un depósito con un TAE que se encuentre entre los más altos del mercado.

Sin embargo, hay otras características del depósito que deben tomarse en cuenta antes de contratarlo y no irse con las primeras impresiones.

Hay algunos depósitos que ofrecen un TAE muy alto, pero con una serie de requisitos que luego pueden ocasionar que el depósito no sea del todo rentable.

Por ejemplo, entre los requisitos está el domiciliar nómina y al menos tres recibos en una cuenta de la misma entidad bancaria en la que se va a abrir el depósito. Esto implica abrir una cuenta en la que habrá que pagar comisiones, gastos que seguramente no se tenían contemplados.

Además, algunos depósitos gancho piden tener contratados un seguro o un plan de pensiones con la misma entidad bancaria, que son productos que también generan gastos que tampoco se contemplan cuando uno piensa que quiere abrir un depósito.

Hay que tener cuidado de hacer esto sólo por querer un TAE más alto, a la larga, los gastos en los que se incurran pueden resultar mayores que la ganancia que se pueda obtener del depósito y éste puede perder rentabilidad.

Además, siempre hay que recordar que la rentabilidad se mide dividiendo el tipo gancho entre el tiempo que dura el depósito, así se puede saber realmente cuál es la rentabilidad.

Lo mejor es siempre evaluar muy bien las condiciones del depósito que se vaya a abrir y procurar que no sean productos que exijan adquirir más productos de la misma entidad bancaria sólo para dar un mejor TAE.

Sí que hay depositos en el mercado que valen la pena, como el Deposito ING Direct o el Deposito Banesto, que no exigen la apertura de otras cuentas ni la domiciliación de recibos.

Estos días he leído una noticia sobre la idoneidad de los productos de inversión que ofrecen las entidades financieras a sus clientes. Según la misma noticia, muchas entidades ofrecían  depósitos, cuentas corrientes y otros productos de inversión sin tener en cuenta si el perfil es idóneo o no.

Esta práctica iría en contra de la directiva MIFID que protege al usuario del mal asesoramiento e información por parte de las entidades a la hora de contratar productos de inversión. Esta directiva, que entró en vigor el pasado 20 de junio y, sin embargo, no se aplica en cuentas corrientes, depósitos y seguros de ahorro intenta evitar que los bancos abusen de la confianza de los clientes. Conozco casos que, por amistad o por falta de conocimientos, dejan el dinero en manos de “amigos” del banco para que los muevan por los fondos de inversión.

La denuncia que hizo la OCU sobre este asunto es bastante razonable, sin embargo, ¿no será también que los usuarios deberían documentarse sobre el intrincado mundo de las inversiones antes de contratar sus productos financieros? ¡Parece mentira que se trate de sus ahorros!

Igualmente, también se da el caso de aquellos que quieren “duros a cuatro pesetas” y en el mismo momento de hacer la inversión. Hay que ser conscientes que un depósito, un fondo de inversión o una cuenta corriente exigen una serie de condiciones, entre ellas la de inmovilizar una cantidad de dinero. Es lógico que, antes de inmovilizarlo, uno debería asegurarse que ese dinero no le va a hacer falta y que puede vivir sin él. ¡Que no son pocos a los que les gusta vivir por encima de sus posibilidades!

Sin embargo, este punto está tomando cada vez menos importancia, pues desde hace tiempo han salido al mercado productos que permiten retirar el dinero en el momento que uno desee. Es el caso de la Cuenta NARANJA de ING Direct , el depósito Azul de Ibanesto o el Depósito Openbank.