2008 Julio | MejoresDepositos.com

La guerra por el pasivo está pasando por encima de los depositos. Muchas entidades han optado por añadir un nuevo producto a la cesta para poder obtener más liquidez por otras vías.

La banca necesita fondos y está dispuesto a lo que sea para obtenerlos, así sea arriesgando parte de su capital.

Los bonos, las cedulas y los pagares, son algunos de los productos que están siendo colocados en las estanterías de las entidades. Aunque con ellos se asumen más riesgos, se obtiene más rentabilidad que con los depositos, y ese es el gancho que están utilizando.

La ventaja para el banco es que se financia mucho más a largo plazo, ya que con los depositos se corre el riesgo de que el cliente retire su dinero en apenas unos meses, debido a que son un producto para mentes más conservadoras y menos arriesgadas.

Precisamente, hace unos días el Banco de España recomendó a las entidades buscarse otras vías de liquidez que garanticen la financiación a largo plazo, y las instó a volver a la fórmula tradicional de captar fondos en los mercados de deuda.

Los bancos han sido los que más han tenido en cuenta este aspecto, promocionando depositos pero no con la misma agresividad como lo hacen las cajas de ahorro que le han ganado la carrera en este ámbito. Esto se debe a la fortaleza que, pese a todo, mantiene el sistema bancario por encima de las cajas.

Difícilmente los depositos pasarán de moda en poco tiempo, porque garantizan rentabilidad –aunque no sea tan alta como los otros productos—y porque sus niveles de riesgos son pequeños, además permiten movilidad en poco tiempo porque no implican inversiones a largo plazo.

El ahorro en depositos fue el producto estrella del 2007. En ese año el monto total de ahorros de las familias en España pasó del billón de euros, aumentando así la captación un 11,2%.

Definitivamente el año pasado fue el año de los depositos. Por primera vez en mucho tiempo las entidades abarrotaron sus vitrinas de estos productos ofreciendo tipos de intereses históricos.

La tendencia la confirma el Banco de España en uno de sus últimos boletines en los que revela que el monto en euros por depositos en España alcanzó los 1,03 billones.

Las cajas de ahorro son las entidades líderes en este mercado. El monto total es de 526.009 millones de euros en captación de depositos hasta la fecha, una cifra que supera considerablemente a los bancos que tienen en sus arcas un monto total de 436.647 millones de euros.

La mayor vía de captación son mediante la banca online. La mayor parte de las entidades en España tienen una sección de productos de exclusiva contratación por Internet, y son los que se han ganado la mayor parte de la predilección.

Los Depositos ING Direct y Openbank son los más buscados en la red, al punto de convertirse en las entidades online de mayor captación de clientes tanto por depositos, como por otros productos como creditos e hipotecas.

El verano llega, y con él las rentabilidades más altas para los depositos. Pero eso sí: sólo durante esta época de vacaciones.

Esta excepción ya la han hecho muchas entidades que han abierto un paréntesis en sus planes financieros para darle a los clientes (tanto nuevos como antiguos) un TAE mucho más alto.

Openbank comenzó esta carrera al mejorar el tipo de interés de su Deposito Anual. La promoción durará sólo por el mes de julio, aunque no se descarta la posibilidad de que la extiendan hasta agosto.

A la entidad online del Santander, le siguió el Deposito Banesto, añadiendo una décima más para ofrecer un TAE de 6,1% y mejorar las condiciones este nuevo producto que entra en la línea “Azul” con la que pretenden competir en el mercado de la banca online.

Pero este deposito va más allá: el período de disfrute de este tipo de interés será hasta enero de 2009, rompiendo con el esquema de la “rentabilidad sólo para verano”.

Pero la decisión de iBanesto vino determinada por las acciones emprendidas por ING Direct. Los nuevos clientes de la Cuenta Naranja tendrán un 6% los primeros cinco meses, a diferencia del 5% que hasta los momentos ofrecían.

Los principales protagonistas de esta guerra de verano son las entidades online. La banca tradicional ha cedido este espacio debido a que el período estival es mucho menos movido financieramente que el resto del año, por lo que es más cómodo poner en manos del cliente a través del ordenador estos depositos, que obligarlo a ir a una entidad. Aunque existen algunas excepciones.

Sin embargo, es importante tomar en cuenta que el TAE ofrecido hay que dividirlo entre 12 para poder determinar el porcentaje exacto que mensualmente recibirá el cliente por su deposito.

¿Qué harían los creditos sin los depositos? Esta es una pregunta que se hacen todas las entidades que han visto “aliviada” su situación de liquidez gracias a la captación masiva de capital mediante estos productos.

La banca ha logrado financiar el 81% de los creditos concedidos, con el pasivo que han captado con la amplia oferta de depositos que han lanzado al mercado en los últimos 10 meses.

Es importante señalar que existe una gran relaciones entre la financiación otorgada por las entidades bancarias y el pasivo recibido de sus clientes. La banca necesita liquidez para poder otorgar los prestamos, y gran parte de ese dinero proviene de los recursos que inyectan los clientes con sus ahorros.

Ante la gran crisis de liquidez de los mercados financieros promovida por la situación ocurrida con las hipotecas de bajo costo en Estados Unidos, los bancos y las cajas de ahorro se vieron con la soga al cuello al encontrarse con una gran falta de capital, lo que redujo considerablemente la concesión de prestamos.

La Asociación Española de Banca y la Confederación Española de Cajas de Ahorros, coinciden en que casi la totalidad de los creditos (81%) se financian con los recursos obtenidos de los depositos que han logrado captar en esta eufórica batalla por el pasivo que ha llevado a las entidades a ofrecer hasta un 11% TAE de rentabilidad.

No obstante, esta cifra ha mermado. Hace un año era el 84,4% de los prestamos que se financiaban con los depositos. Esta reducción se ha dado porque la banca se ha encontrado con otro problema: la crisis ha afectado a los bolsillos de los clientes quienes ya no pueden seguir ahorrando como antes, lo que ha generado una situación de “mas competencia, menos captación de depósitos”.

La amplia variedad de depositos en el mercado del pasivo ha hecho que los bancos mermen su capacidad de captación de clientes. Esta diversidad ha hecho que la oferta se multiplique de tal manera que los clientes tengan más de dónde escoger y muevan más su capital.

El secretario general de la Asociacion Española de la Banca, Pedro Villasante, confirma que efectivamente la evaluación que han demostrado los depositos es consecuencia de la competencia feroz que existe en el mercado.

La crisis de liquidez ha hecho que la banca y las cajas de ahorro se vuelquen a captar mas pasivo y utilizar el dinero de los clientes para financiar creditos, los cuales por cierto, están siendo cada vez más restringidos en su concesión debido a las altas tasas de morosidad que se están registrando en los últimos meses.

No obstante, serán los depositos el gran apoyo de la banca para poder continuar financiando el resto de los productos, por lo que la competencia tendrá que ser afinada y de mayor atractivo para los clientes para no sólo poder captarlos, sino también mantenerlos y que no estén moviendo el dinero de un lado a otro.

Otro de los puntos que han mantenido a favor las entidades, es el alto TAE que ofrecen para poder llevarse a clientes de otros bancos. Esto se ve más que todo en los famosos “depositos de bienvenida” como el que ofrece el Deposito Openbank, con un 11% TAE.

El verano también es un buen tiempo para ahorrar. Por lo menos eso es lo que piensa Openbank que ya aumentó su rentablidad del Deposito Anual de 5,25% a 6% TAE.

De este tipo de interés se podrán beneficiar tanto los antiguos clientes que ya habían contratado este deposito, como aquellos que deseen abrirlo por primera vez.

El único punto negativo de esta noticia de Openbank, es que esta remuneración de 6% TAE estará vigente sólo durante el mes de julio, lo que significará una remueración mensual de 0,5% durante este mes, en comparación con el 0,43% que recibe el deposito el resto de los meses con el 5,25% TAE.

El Deposito Anual –destinado especialmente a los nuevos clientes Openbank—se puede contratar desde un euro hasta 100.000 euros, manteniendo la misma filosofía de la entidad de ser un depositos sin comisiones, pues no tiene gastos por apertura ni por servicios.

La banca online es la que ha ganado terreno en los últimos meses, más aún, con la guerra del pasivo que se desató a raíz de las crisis de las hipotecas.

No hay entidad bancaria que no abra su portal con un gigantesco anuncio de “alta rentabilidad en poco tiempo” por un “deposito único en el mercado”. La competencia definitivamente es de no creerse. El Banco de España así lo ratifica: la contratación de depositos ha aumentado, sobre todo en el plano del banca online.

Pero la gran pregunta es: ¿En manos de quiénes están nuestros depositos en España? La respuesta la dio a conocer recientemente la Asociacion Española de la Banca al señalar que tan sólo cuatro entidades tenían acumulado hasta el mes de abril 21.405 millones de euros en depositos online, siendo estas la que encabezan la gran lista.

Esas entidades financieras son:

* Depositos ING Direct con 15.396 millones de euros acumulados.
* Openbank (filial del Banco Santander) con 3.795 millones de euros en depositos.
* Uno-e (filial del BBVA) con 1.136 millones de euros en depositos.
* Depositos Inversis con 729,28 millones de euros.

ING Direct ha sido la entidad que mayor crecimiento ha demostrado, gracias a su producto la Cuenta Naranja, con un incremento del 17% en la captación de depositos en el pasado mes de abril.

Pero la “entidad naranja” no es la única. La banca online ha tenido un crecimiento vertiginoso en los últimos años, llamando a numerosos bancos a sumarse a la iniciativa online. La banca tradicional como el Banco Santander ha creado una sección por Internet con productos exclusivos. Ahora los depositos Openbank son el plato fuerte de la entidad de Emilio Botín.

Según los datos, la banca online mostró un crecimiento por encima del 12% en el mes de abril, comparándolo con el mismo período del año anterior.

Me ha llamado la atención un artículo que leí en el periódico Expansión acerca de la subida del precio del dinero en el 4,25% y de cómo algunos expertos coincidieron sobre el atractivo de los fondos monetarios y depositos ante el incremento de los tipos de interés.

Ya antes muchos habían comentado sobre la noticia alarmante de que los tipos de interés subieron después de un año de no hacerlo y de que, además, habría una serie de incrementos.

Lo primero que pensé al enterarme de la noticia fue en las hipotecas y lo mucho que se incrementarían por la subida de los tipos de interes. Ya es de todos bien sabido cómo está la situación en España, así que muchos se lamentan de lo mal que la pasarán los que estén enganchados con una deuda de ese tipo.

Sin embargo, puede que no todo se malo en la crisis que se está viviendo. Los expertos han encontrado el lado positivo al asunto, pues buscan la manera en que mejor se puede invertir.

Según ellos, la subida de los tipos de interés significa que las personas que tengan depósitos o fondos monetarios van a salir beneficiadas porque, claro, van a recibir más intereses por el dinero que tienen invertido.

De hecho, uno de los expertos menciona que ante las subidas del precio del dinero, la renta fija a largo plazo puede no resultar muy beneficiosa, pero que los plazos cortos sí que pueden resultar con beneficios, por ser más líquidos.

Entre algunos ejemplos que se pueden citar sobre depósitos de plazos cortos se encuentran el Depósito Openbank, la Cuenta Naranja de ING o el Depósito Banesto, que son inversiones que tienen plazos que van de 0 a 3 meses y que permiten tener un máximo rendimiento en pocas semanas.

Así que si queremos sacar lo bueno de la crisis y podemos invertir, hay que hacerlo en depósitos o fondos de inversión a corto plazo para que podamos tener más liquidez.

Tal vez sea necesario incrementar en España la cultura de la inversión, tener depósitos siempre es positivo para la economía de las familias y, tal vez, el momento de crisis por el que estamos pasando sea una buena oportunidad para darnos cuenta de ello.

ING Direct se lanza nuevamente a la calle mejorando aún más su imagen publicitaria. El producto estrella de ahora será el Super Deposito ING, haciendo alusión al gran super heroe de todos los tiempos.

¿Qué ofrecerá ahora este super deposito? Una mayor rentabilidad: 5% TAE. No es el mayor rendimiento del mercado, pero lo que más destaca ING Direct son las ventajas que tiene este deposito, al igual que el resto de sus productos.

El Super Deposito ING sólo tiene que contratarlo antes del 15 de agosto para poder disfrutar de esta rentabilidad. Tiene plazo de vencimiento hasta el 31 de diciembre, sin embargo, podrá disponer de su dinero cuando quiera, sin tener que pagar penalizaciones ni comisiones.

ING Direct destaca precisamente que se trata de un deposito sin comisiones porque no pagará por su contratación, ni cancelación, ni movimientos provenientes de cuentas bancarias de otras entidades. Eso sí, se requiere contratar la Cuenta Nomina ING Direct.

Otra de las características es que una vez que finalice el plazo, podrá pasar su dinero automáticamente a la Cuenta Naranja para que continúe generando rendimiento que, casi siempre, es superior al 4%.

Al momento de contratar este deposito, le recomendamos que pregunte bien las condiciones y la diferencia con la Cuenta Naranja, ya que en la web no ofrece información más detallada.