2008 Junio | MejoresDepositos.com

La fidelidad no siempre se premia. Por lo menos la mayor parte de las ofertas de depositos dan su mayor TAE a quienes pisen por primera vez la entidad como clientes, dejando los productos de menor remuneración a quienes ya tienen tiempo como usuarios.

No podemos negar que algunos bancos tienen planes especiales para sus clientes de toda la vida, como un gesto de agradecimiento por estar siempre como clientes. Tal es el caso de Openbank que tiene depositos exclusivos para sus clientes de hasta 5,35% TAE. Una tasa nada despreciable.

Sin embargo, nos encontramos con el Deposito Openbank, que no es más que un deposito de “bienvenida” para los nuevos clientes que ofrece, nada más y nada menos, que 11% TAE por sus ahorros a un mes.

Lo mismo sucede con ING Direct que recientemente acaba de anunciar un deposito para los nuevos clientes con un 5% TAE que entró en vigor el día 25 de junio y culminará el 15 de agosto. Sin embargo, los antiguos clientes deben conformarse con una rentabilidad de 3% TAE.

Aunque tenemos que destacar que la Cuenta Naranja, sí llega a favorecer con un buen rendimiento a quienes tienen contratados productos como la Cuenta Nomina ING,  y que deseen abrir un deposito en esta banca online.

Muchas personas no cambian de banco sencillamente por una cuestión de estrategia. Pero de continuar así la competencia, muchos comenzarán a “dar saltos” de un banco a otro, para poder ser “premiados” como “nuevos clientes”, eso sí, sin poder dejar un historial financiero estable.

La batalla por el pasivo nos ha llenado de cifras y porcentajes que muy poco se conocen. Todas las ofertas están enmarcadas en el mismo prototipo de publicidad en el que se ofrece un porcentaje determinado a cierto tiempo, a partir de una cantidad de dinero específica.

Pero en realidad muy pocos saben cuánto realmente gana nuestro dinero una vez que lo colocamos en un deposito. Esto en realidad es fácil de determinar con sólo saber la Tasa Anual Equivalente, conocida como el TAE.

Como su nombre lo indica es “anual” por tanto, cuando escuchemos que un deposito nos ofrezca, por ejemplo, 7% TAE, no quiere decir que ese será el porcentaje que mensualmente ganará nuestro dinero por intereses. Es la tasación anual.

¿Cómo sacar los cálculos? Muy sencillo: se divide el TAE ofrecido entre 12, que son los meses del año.
Pondremos un ejemplo para explicarlo mejor. Un deposito que ofrezca una rentabilidad de 11% TAE por depositos a tres meses, en realidad ofrecerá una rentabilidad mensual de 0,91% y total de 2,75%, es decir, la división de 11% entre 12 meses, luego multiplicado por los tres meses de plazo del deposito.

Esto hace que los depositos a corto plazo, generalmente tenga un TAE mucho mayor, lo que los hace más apetecibles a los ojos de los posibles clientes, pero en realidad el porcentaje que se gana mes a mes es inferior y, en muchos casos, poco significativo.

En este sentido, se recomienda a quienes quieran ganar mucho más contratar los depositos a mas de un año, aunque estos ofrezcan un TAE menor, ya que la rentabilidad será lo que indique la tasa de interés como tal. Es decir, si contrata un deposito a 12 meses a 5% TAE, su dinero tendrá un rendimiento de 5% como tal. Mucho mayor si contrata un deposito exclusivo a tres meses con un TAE de 11%, donde apenas ganará 2,75%.

El IPC es el eterno enemigo del ahorro. También contrincante por naturaleza de las familias. Pero más que un enemigo común, este indicador de la inflación es una referencia para determinar los tipos de interés en los depositos en esta feroz guerra del pasivo que mantienen las entidades.

Actualmente el IPC se mantiene por encima del 4,5%, llegando en algunos momentos por encima del 4,6%. Aunque eso es una pésima noticia para los ahorradores, porque de alguna verán restringido su poder adquisitivo, para los bancos ha sido el punto de partida para tomar medidas.

La falta de liquidez es el principal problema de los bancos. El ahorro es una misión imposible, poco atractiva para las familias. Esta combinación de necesidades ha logrado que la guerra de los depositos se mantenga vigente, con una competencia que ha llevado a los intereses a niveles históricos.

Ya no hay banco en España que no oferte depositos con intereses por encima del 4%, inclusive del 5%. La variedad da para todo: para quienes buscan un TAE bajo para depositos a un año, o para quienes quieran intereses de alto porcentaje anual para depositos a inferiores a seis meses. Todo sea por captar más liquidez.

Las entidades están concientes que si ofrecen en sus depositos rendimientos superiores a la inflación, podrán generar un mayor atractivo para el ahorro. Aunque esto no depende ya del tipo de interés, sino de la capacidad de ahorro de las familias que ha dio disminuyendo al tiempo que aumenta la inflación.

Pero no todo son malas noticias. El ahorro en España ha llegado a niveles históricos superando el billón de euros. Todo esto se debe en parte a la gran cantidad de productos que han salido al mercado que tienen por premisa ofrecer una mayor rentabilidad.

Por otro lado, los ahorradores han encontrado en la guerra del pasivo una oportunidad para desviar el dinero que antes invertían en renta variable hacia los depósitos.

El tema del low cost ya no es sólo para las aerolíneas que ofrecen vuelos a precios de ganga. La banca también ha querido formar parte de este popular grupo y ofrecer productos adaptados a esta nueva ideología de mercado.

Banesto anunció que reactivará su banca online para adaptarla al estilo low cost con tres nuevos productos que ya están siendo comercializados por la entidad. El objetivo no es sólo “captar clientes” sino también “recuperar” a aquellos que se hayan ido con la competencia.

Su producto estrella será el Deposito Banesto –o Cuenta Azúl—cuya remuneración es de 5,5% TAE hasta el 31 de diciembre. Es además un deposito sin comisiones que se podrá contratar por Internet sin tener que pasar por muchos trámites.

Precisamente estas son las características que pretenden resaltar con la banca low cost: ofrecer todos los servicios sin comisiones pero con los mejores beneficios y ventajas del mercado bancario, pues el hecho de que un cliente no pague por los servicios, no quiere decir que no tenga derecho a recibir una buena remuneración.

El Deposito Banesto es apenas uno de los tres productos con los que comienza la carrera la banca low cost. También está la Cuenta Nómina que devuelve el 3% de los recibos domiciliados, y la Hipoteca Azul iBanesto con un Euribor muy competitivo: +0,44%

Aunque la intención principal de Banesto es competir por todo lo alto en el mundo de los productos bancarios por Internet, su principal objetivo es hacerle frente a la competencia con otro de los líderes de la banca online: ING Direct.

La amplía gama de depositos bancarios que existen en el mercado actual nos ofrecen mayores posibilidades y libertad de elegir, pero al mismo tiempo el margen de error al que nos sometemos es mayor.

Hoy en día, están de moda los depositos a corto plazo, es decir entre uno y tres meses. Pero si optamos por un deposito a un año podemos ganar hasta seis veces más.

Para saber qué deposito es el que más dinero nos aporta, lo mejor es relacionar el TAE con el plazo del deposito, de este modo seremos conscientes de que deposito nos ofrece mayor rentabilidad. De todas formas, existen comparadores que facilitan la decisión de cuál es el mejor deposito.

Supongamos que un deposito a tres meses ofrece una rentabilidad de 7 por ciento TAE, en realidad sería un 1,75 por ciento TAE tras aplicar la rentabilidad anual al plazo anunciado. Sin embargo, si el deposito fuera a seis meses con 5,5 por ciento TAE y hacemos un pequeño calculo, veríamos que lo que nos están ofreciendo en realidad es una rentabilidad del 2,75 por ciento.

Las “gangas” de depositos a un mes con alta rentabilidad no son más que trucos que como en la “publicidad” buscan llamar la atención de forma rápida y captar clientes. Sin embargo, si que es cierto que en los casos en que se deposita mucha cantidad de dinero puede resultar rentable.

Lo que están haciendo muchos clientes es que cambiar su dinero de un sitio a otro, lo que se denomina “surfear”, de este modo aprovechan las ganancias de cada banco, pero hay que tener cuidado ya que esta jugada no nos beneficia a todos.

Algunas depositos se dirigen únicamente a nuevos clientes y con dinero procedente de otras entidades. Es aconsejable además cuando se realiza el pago de los intereses, si cada mes, trimestre o al vencimiento y conocer la rentabilidad en caso de cancelación anticipada. Los intereses en la mayoría de los depostios alcanzan el 18 por ciento.