2008 Marzo | MejoresDepositos.com

Una encuesta reveló que los españoles confían más en las cajas de ahorro que en los bancos, al momento de suscribir servicios financieros como depositos, solicitud de créditos o firma de hipotecas.

La encuesta la realizó el Instituto DYM para Onda Rambla-Punto Radio.

La diferencia sobre la confianza entre unos es amplia. El 48,2% de los encuestados respondió tener “mucha o bastante confianza” en las cajas de ahorro, mientras que la confianza en los bancos se la atribuyó el 37,7% de los encuestados.

No obstante, los bancos son los que siguen liderando el mercado de de clientes por encima de las cajas de ahorro. Los bancos están muy encima en la captación de depositos, aunque la modalidad de depositos online ha tenido un fuerte crecimiento, pero sin superar a la banca tradicional.

En el ámbito de los créditos y las hipotecas también los bancos se marcan como el plato fuerte. Pese a que las cajas de ahorro han ganado mucho campo en estos productos, en especial, en la captación de depósitos dentro de la llamada “guerra del pasivo”.

Si alguien tenía dudas sobre la importancia que estaban tomando los depósitos en el mercado financiero local, el Banco de España en su último informe las dejó bien aclaradas. Ya el ahorro de las familias y empresas en España supera el billón de euros. Una cifra récord, sin discusión.

Para ser más exactos la cantidad es de 1,03 billones. Un 11,2% por encima de lo registrado en el año 2006. Lo que coloca a los depositos en la cúspide de su carrera en los mercados financieros.

Desde que se desató la crisis de liquidez, los depositos se han convertido en el arma de defensa de las entidades financieras. A falta de contratación de créditos y de hipotecas, los depositos resultaron ser la mejor alternativa.

El Banco de España destaca en su informe que las cajas de ahorro son las pioneras en este mercado, seguida de los bancos y las cooperativas de creditos. Las cajas de ahorro vienen registrando este comportamiento ya desde hace tiempo, con gran éxito, aunque eso no le ha quitado espacio a la banca tradicional.

Los depósitos que han mostrado un mayor crecimiento son los depositos a plazo. Comportamiento muy contrario a los depositos a la vista y los productos de ahorro, que mostraron caídas, aunque poco significativas.

Si hacemos en análisis por ciudad, Madrid es la que va a la cabeza en España con un ahorro global de 299.000 millones de euros, gracias al incremento de los depósitos por parte de los clientes de esta provincia. Barcelona le sigue, aunque muy por debajo, ya que tenía acumulado 136.422 millones de euros en ahorros. Valencia, Sevilla y Zaragoza, son las provincias que siguen en la lista.

ING Direct anunció que subirá hasta 5% el TAE ofrecido en su Cuenta Naranja, de manera de poder continuar con éxito la guerra del pasivo que actualmente se libra en el contexto financiero español.

Hasta la fecha, ING Direct ofrecía por sus depositos en la Cuenta Naranja un 4,5% TAE, tipo de interés que se consideraba como competitivo en comparación con la poca oferta que hasta hace algunos meses había en el mercado financiero.

No obstante, a medida de que se acentuaron los problemas de liquidez muchas entidades optaron por hacer de los depositos sus productos estrella y elevar la rentabilidad ofrecida.

Esto ha obligado a muchos bancos a considerar la oferta de depósitos que hasta los momentos mantenían y mejorarla en muchos aspectos, de manera de poder salir aireados de la gran competencia por el pasivo.

Por su parte, ING Direct considera que han logrado posicionarse con éxito en España con sus productos, en especial, la Cuenta Naranja y la Cuenta Nómina. Pero las condiciones actuales promueven un mayor esfuerzo por parte de las entidades para que sus productos no queden rezagados y evitar que los clientes escojan otras ofertas.

Algunos bancos han promovido campañas para captar nuevos clientes ofreciéndoles un mejor tipo de interés. Esto es lo que precisamente sucede con Openbank y su Deposito Bienvenida Nuevos Clientes, que ofrece un TAE de 11% anual. Uno de los más altos del mercado.

Hasta hace unos días, ING Direct ofrecía una rentabilidad muy similar a la de las demás entidades como Inversis, que ofrece un TAE que oscila entre el 3,75% y el 4%, porcentajes que no van más allá del promedio.

Caja Mediterráneo entra de lleno en el juego del pasivo. Esta entidad, que ya cuenta con diversos depositos, ha decidio lanzar un nuevo producto que combina dos elementos esenciales: seguridad en la inversión y rentabilidad garantizada.

CAM Fondo Deposito es el nombre. Al abrir este deposito el cliente invertira en los depósitos a plazo que la entidad –previo estudio—considera “más atractivos de las primeras entidades de créditos”.

A diferencia del resto de los depositos que ofrecen tanto ellos como las otras entidades, es que este ofrece una fiscalidad favorable, semejante a la de los fondos de inversion. En este caso, el traspaso desde fondos no se tributaría por las plusvalías generadas hasta el momento, aclara la entidad.

Definitivamente el atractivo del CAM Fondo Deposito no es el tipo de interés. Pese a que es muy competitivo, se asemeja mucho a lo que ofrece la competencia: 4,15% menos 0,25 a 6 meses. Si comparamos con el resto de los bancos –como ING Direct, Openbank o Inversis– este podría ser un punto en contra.

No obstante, el quid del asunto no radica en esto. Es que su rentabilidad esta asegurada y que este deposito tiene una fiscalidad similar a la de los fondos. Combinación muy interesante para algunos inversores.

La captación de depósitos crece. De hecho, los depositos son considerados el producto estrella del año 2007. No hay duda. Sin embargo, han sido utilizado por los clientes más por el hecho de tener el dinero seguro que de obtener alguna ganancia en especial.

Si bien es cierto, que muchos fondos de inversión se han ido desinflando dada la preferencia que están teniendo por los depositos (ya que representan un muy bajo riesgo), los beneficios que están obteniendo los clientes son muy pocos y en algunos casos es nulo.

Así lo demuestran los datos extraídos del Banco de España. El 44,39% del ahorro de las familias españolas estaba depositado en cuentas bancarias que no ofrecían ningún tipo de rentabilidad. Es decir, casi la mitad de las cuentas bancarias que representan unos 273.605 millones de euros.

Esto parece una contradicción si tomamos en cuenta que el nivel de ahorro global en España ha experimentado un aumento en los últimos años de más de un 20% anual. Pese a esto, casi la mitad estaba en manos de depositos que no dejaban una mínima ventaja, por el contrario, en algunos casos cobraban comisiones por diversos servicios.

Ya los bancos se han puesto en estado de alerta ante un mercado que sabe que está ávido de depósitos con rentabilidad. Vemos casos como la Cuenta Naranja de ING Direct que ofrece un TAE de 4%, con las mejores ventajas porque es una cuenta sin comisiones.

Openbank no se queda atrás y ofrece a sus nuevos clientes, en especial, a aquellos que lleven su dinero de un banco a otro, un TAE de 11%. Cifra excelentemente competitiva y un gran gancho para llevarse clientes de otras entidades.

Y así seguimos la lista.

Lo que queda por saber es hasta cuándo va a durar esta competencia, ya que bien sabemos que estamos en medio de una batalla por la captación del deposito, propio de una crisis de liquidez de los mercados financieros que podría irse restableciendo de un momento a otro.

Los depositos bancarios han copado parte de la lista de reclamaciones por parte de los usuarios de las entidades bancarias. Según las últimas estadísticas, una de cada cuatro reclamaciones tienen que ver con los depositos.

La gran guerra en la que se han metido gran parte de las entidades bancarias por la captación de depósitos, ha provocado que salga a la calle una inmensa oferta de este producto, con características a veces un tanto inverosímiles.

Una de los principales reclamaciones –como era de esperarse—es con respecto a la rentabilidad que ofrecen por los depositos, según la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas. Muchas veces la publicidad dice una cosa y la realidad te muestra otra cosa muy diferente. La rentabilidad no es siempre como la pintan.

En la mayor parte de los depósitos, el rendimiento es anual, por lo que ese 4, 6 o 10 por ciento que ofrecen las entidades, se vuelve sal y agua cuando se tiene que hacer el cálculo con respecto a 12 meses.

Los usuarios reclaman que la información es deficiente, a veces la contratación es telefónica, con una operadora que habla a mil por hora, y que no deja constancia por escrito del acuerdo de la contratación del deposito.

Los bancos y cajas de ahorros suelen aprovecharse de estas circunstancias es porque la actual ley no se hace realmente efectiva. Según la Adicae, esto da pie a que las entidades “jueguen al escondite con los organismos reguladores”.

Openbank, banca online del Banco Santander, mantiene desde hace varios meses una promoción que definitivamente llegó para quedarse. Se trata del Deposito de Bienvenida Openbank para nuevos clientes, que ofrece un tipo de interés bastante interesante: 11% TAE.

El Deposito de Bienvenida Openbank es un deposito a largo plazo (12 meses), que no le cobra comisiones ni gastos, lo que lo convierte en un excelente producto dentro de la amplia y agresiva competencia que actualmente se libra en el campo de los depósitos.

También, le ofrece la posibilidad de cancelar el deposito Openbank cuando usted quiera, aunque no permite cancelaciones parciales, por lo que el cliente que desee retirar su dinero deberá hacerlo por la totalidad del monto y dejando suspendido definitivamente este deposito. Por esto se le cobrará apenas un 2% de penalización.

Para contratarlo debe abrir una cuenta corriente en la banca online del Banco Santander, y realizar un depósito de contratación desde un euro hasta un millón de euros.

El deposito es sólo para los nuevos clientes de Openbank. Quienes ya tengan contratados los servicios de Openbank, pueden disfrutar de otros depositos con características muy similares. Como el Deposito Premium a 12 meses Openbank, que le ofrece un TAE de 4,5%, o también puede elegir el Deposito a 6 meses que le garantiza una rentabilidad de 4,10% TAE.